一、金融科技公司發展現狀

1、科技在金融領域具體應用

近幾年大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等技術的快速發展驅動著金融服務的效率和質量逐漸提升，其中大數據和人工智能應用最為廣泛。從金融的應用場景來看，主要涵蓋營銷、風控、運營、貸后管理、支付等環節，從具體應用來看，主要有大數據風控、智能營銷、智能風控、智能催收、智能投顧等。

2、去年金融科技融資及上市情況

近年金融科技的高速發展離不開資本的支持，去年金融科技企業融資熱潮仍在繼續，但巨頭效應明顯，BAJ旗下金融科技公司均在去年獲得了巨額融資，這三家去年融資總額超1200億元，其中螞蟻金服6月分別獲得140億美元和16億美元融資，融資金額遠超其他金融科技公司；度小滿金融和京東數科也分別獲得19億美元和130億元融資。另外，平安集團旗下的陸金所也在獲得了由春華資本，卡塔爾投資局、全明星投資、SBI控股、摩根大通等投資的13.3億美元融資。

金融科技公司延續了上市潮，據不完全統計，去年共有9家金融科技企業成功登陸資本市場，其中在納斯達克掛牌上市的有4家，港交所和紐交所分別3家和2家。從公司業務模式來看，基本為P2P網貸平臺和助貸機構。另外，據不完全統計，凡普金科、我來貸、薩摩耶金服等5家金融科技企業也于去年提交了招股書，但目前凡普金科和我來貸的招股書均已顯示失效。可以看出，目前金融科技仍廣受資本青睞。

二、金融科技行業的發展變化

目前科技技術手段在金融領域的應用主要為大數據風控、智能客服、智能投顧、智能催收、生物識別等，科技正在逐步滲透到金融服務的各個層面，包括營銷、風控、貸后管理等環節。金融科技的發展迎來新的變化，如傳統金融機構加速布局、人工智能應用加速落地、巨頭競相布局區塊鏈ABS平臺等。

1.傳統金融機構加速布局

隨著金融科技的興起，傳統金融機構已越來越重視金融科技的研發和應用。目前傳統金融機構與金融科技公司的合作仍在不斷地加強和深化，如中農工建四大國有銀行分別與互聯網巨頭BATJ牽手加深金融科技合作。

但也有不少傳統金融機構已不甘于單純依賴外部金融科技企業的能力，而更加重視自主研發，以應對金融科技帶來的沖擊向數字化轉型，紛紛籌建金融科技子公司，如建設銀行于去年4月成立國有大行金融科技子公司建信金融科技；民生銀行也于4月發起成立金融科技子公司民生科技，銀行系金融科技子公司相繼入場。

另外在金融科技的驅動下，去年不少銀行推出“開放銀行”平臺，如7月浦發銀行推出APIBANK，8月建設銀行的開放銀行管理平臺正式上線，10月眾邦銀行推出“眾邦銀行開放平臺”等。

開放銀行是指銀行利用開放API等技術，將金融服務與外部商業生態場景深度融合，實現銀行與第三方之間數據共享，為場景中的企業和個人提供服務，從而提升客戶體驗。租房、教育、購物、社交、旅游、出行等均是開放銀行重點連接的主要場景。

開放銀行不僅可以幫助銀行獲客，也可有效解決信息不對稱問題，提升銀行風控效率，為銀行構建新競爭力，更好地推動數字普惠金融的發展。

2.人工智能應用加速落地

隨著機器學習、自然語言處理、計算機視覺、知識圖譜等人工智能技術逐漸成熟，以及數據、硬件處理能力不斷提升，金融科技逐漸步入智能金融階段。目前人工智能技術在獲客、風控、投資顧問、客服、貸后管理、理賠、支付等金融業務場景均已得到較多應用。

去年，人工智能在銀行、保險、支付等金融領域的應用也迎來了新的發展，如中國建設銀行于去年4月在上海推出國內第一家無人銀行，在無人銀行里，機器人大堂經理可以引導客戶進入不服務同區域，不需要柜員參與業務辦理，全程高度智能化；螞蟻金服于12月推出刷臉支付產品“蜻蜓”等。

以第三方支付為例，刷臉支付迎來了大規模商用，各大互聯網巨頭搶灘刷臉支付，支付方式也因此迎來新的變革。

刷臉支付系統的基本原理主要是利用人臉識別技術，通過AI識別的方式進行識別，其結合了生物識別技術和圖像數據處理技術，具體分為人臉圖像采集及檢測、預處理、特征提取以及匹配與識別四個流程部分，簡單的說就是利用計算機圖像處理技術從視頻或圖像中提取人像特征點，利用生物統計學的原理進行分析建立人臉特征模板，然后利用已建成的人臉特征模板與被測者的面像進行特征分析，并設定一個閾值，當相似度超過這一閾值，則把匹配得到的結果輸出。

3.巨頭競相布局區塊鏈ABS平臺

目前國內區塊鏈技術在金融領域的應用尚處于初步階段，實際應用案例較少，尚未形成規模化應用，不過在跨境支付、供應鏈金融、資產證券化等業務場景已開始從概念階段逐步邁向實際應用階段。

去年已有不少公司競相布局區塊鏈ABS平臺，如6月交通銀行上線全流程區塊鏈資產證券化平臺“聚財鏈”；平安集團旗下的金融壹賬通發布了ALFA（阿爾法）智能ABS平臺。

目前資產證券化發展過程中主要存在底層資產不透明、信息不對稱、系統支持弱等問題和難點。而區塊鏈在ABS市場的應用主要是利用區塊鏈技術穿透底層資產，實現資產信息的公開、真實，對資產歷史信息、實時表現進行全程監測。

具體來看，就是應用區塊鏈分布式記帳的技術，把區塊鏈節點部署到每一位參與主體上（區塊鏈ABS平臺方、投資人、原始權益人、計劃管理人、評級機構、律所等），節點部署完成以后就可以通過區塊鏈節點實時將原始權益人的信息變化向計劃管理人和投資人同步披露。區塊鏈的可追溯、去中心化、不可篡改等技術特性有效地解決了資產證券化市場存在的信息不對稱、底層資產不透明等痛點，為資產證券化市場提供了一個更加開放、真實的生態環境。

三、總結

近年隨著金融科技的大熱，不少傳統金融機構為了應對金融科技帶來的沖擊，化被動為主動，自建金融科技子公司，推出“開放銀行”，向數字化轉型，同時隨著大數據、人工智能和區塊鏈等技術發展和成熟，其在金融領域的應用越來越廣泛，逐步提升了金融服務的質量和效率，但目前區塊鏈等技術并未完全由概念走向實踐運用，尚處于初步階段。

未來金融科技變革仍是大勢所趨，隨著科技技術不斷成熟，金融和科技的融合必將更加深入，科技能力也將會成為金融機構的核心競爭力之一。