Money20/20中國大會上,51信用卡CTO郭威以從業者的角度,分享了他的經驗。“目前金融科技行業主要有兩種做法,第一是純粹以To B形式向銀行輸出科技能力;另一類則是以BAT為代表,通過To C端積累的經驗幫助銀行等金融機構,在To C業務方面進行轉型或賦能。”
從營銷獲客到全鏈路服務
眾所周知,自監管明確“金融業務必須持牌經營”后,市場也逐漸出現“讓金融的歸金融、科技的歸科技”的聲音。各類新金融機構不斷加強與傳統金融機構合作,其中也不乏BATJ等大型流量互聯網巨頭。
金融的本質是把握風險,科技則是提高效率和體驗。郭威告訴鳳凰網WEMONEY,51信用卡在金融科技輸出方面更類似于前述BATJ等,他將其總結為B2B2C模式,主要基于自身積累的流量和數據,為銀行等金融機構在營銷獲客方面提供服務。
第一是辦卡業務。簡而言之,51信用卡可幫助發卡機構連接C端消費者,并為其提供在線信用卡申請服務。據悉,目前51信用卡有過億激活用戶,與全國超20家銀行開展合作,已成為中國最大的獨立在線信用卡申請平臺。
第二則是聯名信用卡。通過與多家信用卡發卡銀行在數據應用、信用分析及風險分析方面進行深度合作,從而為用戶提供聯名信用卡。“這是我們比較典型的模式,也是我們獨創的模式,我們跟金融機構聯合發卡,不僅是停留在幫其獲客或者營銷層面,更多的是深入到獲客、營銷、風控、發卡以及發卡后消費等全鏈條環節。”郭威介紹。
如果說獲客層面,51信用卡是基于對C端用戶的大數據理解和分析,有效鏈接、匹配了銀行和用戶;那在用戶申請卡后,其通過一系列運營、管理服務,則提供了全鏈路的支持。51信用卡的經營邏輯是通過差異化和深層次的運營服務,不斷增強用戶與信用卡的互動,從而增強用戶的使用黏性。
郭威詼諧風趣地用“戀愛”法則來形容這一行為,“我們首先是讓客戶跟卡片建立戀愛關系,然后發生關系后通過不斷交互,情感就會提升越多,這對于我們來說就是創造更深度流量經營的一個過程?,F在每個APP都在被創新的產品稀釋掉,我跟信用卡客戶之間有一個載體,有一個平臺可以讓他跟我的黏度不斷提高,這也是一件好事。”
B2B2C模式助力銀行轉型
值得關注的是,近兩年,銀行和金融科技公司的合作案例可謂層出不窮,除了在營銷獲客層面的需求外,也有部分合作底層技術輸出的案例。
不過,在郭威看來,目前市場上很多To B的金融科技公司,僅提供了某一方面的技術能力,并沒有全鏈條做過To C端的業務,對于很多銀行的經營需求無法滿足;而部分為銀行單純提供營銷獲客的互聯網公司,又僅是利用自身的流量和數據優勢變現,仍停留在與銀行實現資源互補層面。對于金融機構來說,自身科技能力并沒有加強。
區別于上述兩者的是,51信用卡的金融科技輸出打法是以To C的能力來撬動銀行,與銀行一起服務消費者。同時,在實現營銷獲客后,51信用卡還有意向將自身科技能力進行輸出,協助參與銀行的科技能力建設。
郭威介紹,針對銀行業轉型升級過程中所面臨的營銷和風控難題,51信用卡已提出了針對性解決辦法,并對外發布了其獨立研發的“費馬”全生命周期營銷解決方案和“光錐”風控大數據解決方案。
在郭威看來,如今數據每秒都在發生變化,實現離線數據和實時數據的統一是解決風控迭代效率的關鍵挑戰。據悉,“光錐”著重解決了大數據應用領域的核心難點,完成了離線和實時數據處理的統一,提高了大數據時代下消費金融風控的整體迭代效率,將3-6個月的模型迭代周期,大幅縮短至 3-15天。 此外,“費馬”全生命周期營銷解決方案可實現用戶金融需求的深度挖掘,并提供從原點到全生命周期的全鏈路營銷方案。
談到51信用卡的金融科技實力,郭威用三句話進行了簡要概括,“目前51信用卡金融科技技術實力已達到較高水準;我們是基于To C的優勢,以B2B2C的模式在跟金融機構合作;未來,隨著越來越多的金融機構展開轉型升級,我們也將與他們開展更深層次科技層面的合作。”