在人工智能技術發展的大潮中，既有創業公司的力量，也有互聯網巨頭的力量。百度、菜鳥、京東等互聯網企業，或者擁有數據基礎，或者擁有金融場景，都極利于結合技術與服務，發展新一代的AI Fintech 技術。

在近期的一次活動中，《陸家嘴》雜志聯系到百度金融戰略合作部總經理朱白帆、菜鳥供應鏈金融總經理趙威、京東金融副總裁曹鵬。請他們分別從各自公司的角度，講述如何利用AI技術實現普惠金融理想，構建未來的金融業務。

在百度金融朱白帆看來，金融機構在做普惠金融時，經常有一些無奈，主要是在大數據和算法的問題上，缺乏觸達客戶的途徑，缺乏對用戶需要的辨識，這正是互聯網金融，包括百度正在探索的地方。未來，百度將會繼續加強和金融機構合作，以AI技術作為合作的切入點，布局實踐普惠金融。

菜鳥供應鏈金融總經理趙威介紹，菜鳥供應鏈金融定位于服務中小微企業，幫助中小微企業獲得信用，提升運營能力。目前，菜鳥供應鏈金融在貸前、貸中、貸后和資產管理方面，已經應用了很多的人工智能技術。具體包括貸款審核數據維度，評分和建模；貸中復查，復雜網絡管理；貸后監控，逾期管理，都已經和金融機構合作嘗試AI技術的落地應用。

京東金融副總裁曹鵬認為，人工智能有利于金融服務的數字化升級。在他看來，歷史悠久的金融行業發展已非常成熟，但是之前大量工作是基于經驗的，是基于人的能力。在實踐過程中，京東金融發現整個金融行業下一步的發展將會更加依賴于數據和智能，因為這類技術可以把原來基于人的能力所不能復制、不能大規模推廣的業務快速復制、推廣，快速在非常海量、眾多的場景當中進行實踐。

百度金融：AI實踐普惠金融

“互聯網金融本身，是以用戶規模為標準的——得用戶者得天下。”百度金融戰略合作部總經理朱白帆認為。

他解釋說，因為在過去幾年中，中國的智能終端發生了很大的變化。智能手機一夜之間普及了所有人，用戶和數據都跨越到很大的量級，企業都把用戶規模作為重要的衡量指標。

“有多少用戶愿意為服務付費？他愿不愿意消費你的產品？”朱白帆認為，“如果需要觸達你的用戶，第一件事就是讓用戶體驗極致化，讓原本復雜的操作變得簡單，這個過程其實是質的變化；而這個質的變化，可以通過AI帶給金融科技的變化來實現。”

“AI Fintech 的時代，給金融帶來了很多的變化。”他用智能獲客舉例說明，百度可以觸達到想要的客戶，而需要金融服務的人就可以獲得需要的金融產品。這是一個帶著風控和智能選擇的過程。

朱白帆介紹，百度有近8億臺機器的特征，通過分析搜索特征，移動情況，獲得風險數據，可判斷用戶地理位置、WiFi環境等條件下的欺詐行為概率，做好風控的基礎。

在數據處理能力方面，百度已有萬億級的網頁數據，有每天60億次搜索數據，120億次百度地圖的定位數據。通過AI能力和算法，百度把大數據更加細化地做深度學習、小樣本分析，進而歸類到金融上，獲得關鍵的金融信息特征。

百度金融也基于此做了普惠金融的實踐。百度推出了針對大專學歷以下人士的職業培訓，區別于大學的學歷學位教育，通過技術培訓給他們創造新的工作和生活。在此類業務授信前，會參考關聯網絡的信用數據，判斷用戶是否具備獲得教育的授信額度，通過大數據發現潛在的風險。

百度也與嘉實基金合作，通過百度的輿情來做基金的分析，用互聯網數據做基金的選擇。“因為智能投顧的AI選擇要排除情緒干擾，而數據可以看到互聯網的情緒發展方向。幫助我們去情緒化，同時考慮到市場的情緒。”

“我們和金融機構合作，把金融業務交給專業的金融機構來做，通過AI技術找到合作的切入點。人工智能有無限的想象空間，要找到合適的點切入。”他說道。

菜鳥供應鏈金融：金融科技實踐

阿里巴巴的戰略目前主要分為電商、金融、物流，主要由天貓淘寶、螞蟻金服、菜鳥物流代表。菜鳥物流創辦于2013年5月，隨著電商的發展給物流帶來巨大的變化，阿里巴巴也加大了建設物流網絡的投入。

那么，菜鳥物流的金融事業部，與螞蟻金服有什么區別？

菜鳥供應鏈金融總經理趙威介紹道：“螞蟻金服是菜鳥物流的重要合作伙伴，部門業務是相關的。在新零售的線上和線下銷售中，可以提供一體化的商業場景；菜鳥提供跨境電商的全球化數據，幫助中國的中小企業銷售到國外市場，也引進國外的產品銷售到國內，這是一個高速增長的行業。”

而菜鳥供應鏈金融與螞蟻金服的區別，在于菜鳥網絡有龐大的物流生態，菜鳥物流有很多智能化的物流倉，可以用于智慧物流的建設。

“菜鳥物流要建設的物流的商業基礎設施，讓更多金融機構有能力服務這些參與者。我們要讓物流更好地服務金融生態，包括物流、倉配、快遞、儲運、干線等的供應鏈生態。”

趙威用互聯網融資舉例說明：“比如你是美的電器的天貓淘寶賣家，以往你需要美的電器的品牌商擔保。而現在只要你在菜鳥倉庫，七到八成由我來付給品牌商，不需要占用你大量的資金成本。”

他也談到菜鳥供應鏈金融與其他產品的區別：“菜鳥的額度比較高，因為對供應鏈認知熟悉，最高有過一個億的授信；資金成本比較低，客戶成本相對減少了額外收費；三千萬以下的授信由系統完成，阿里的數據能力提高效率。”

在風險管理方面，人工智能也會用于賬戶安全的評估。例如2017年雙十一的時候，菜鳥會根據上年的增長率提高相應的額度，在控制風險的前提下，幫助企業完成更高的銷售目標。菜鳥物流也將應用AI技術，幫助服務更多的小微企業。

京東金融：構建無界金融

在過去幾年中，京東金融為什么會有那么高速的增長？京東金融副總裁曹鵬指出，高速增長的原因主要有三個——場景、數據和技術。

“在場景方面，我們有很多線上到線下、城市到農村、供應鏈到金融的場景，有足夠多的場景讓更多的創新落地；在數據方面，京東商城有大量用戶的交易數據；在技術方面，京東也建立了技術的系統。”他說道。

曹鵬認為接下來京東金融的發展，主要圍繞著數字化的趨勢。很多金融產品以往都是基于經驗的，而京東的語言和技術能力可以對于金融體系提出創新的架構。

“京東有一個大的用戶池，在每個用戶身上尋找標簽，把這些標簽和用戶的價值分層。這樣做營銷策劃會更加精準，給用戶推送他感興趣的產品。這樣不僅能帶來銷售轉化率的提升，客戶的成本也達到了大幅的下降。”曹鵬介紹說。

在風控的金融模型方面，他舉了一個京東的實際案例。在移動設備的使用中，拿手機的角度、點擊屏幕的習慣、瀏覽頁面的時間，都會計入到模型中，用于判斷是否本人使用。如果是本人操作那么會獲得授信，如果是別人在使用，風險控制模型會判斷交易是存在風險的。這是個典型的風險控制技術。

他說道，風險控制領域的突破，都是基于對于數據的理解，對于AI技術的理解，為金融體系創造的價值。而AI的發展能給金融領域的，是基于人的能力所不能復制的，通過AI快速復制的，在海量的場景里進行實踐的服務。

“金融服務的下一步發展趨勢主要在兩個方面，第一方面，線上和線下會越來越打通和融合。”他表示，此前京東和工商銀行開展合作，把原來銀行的線下場景和服務遷移到線上，他以工商銀行合作的智慧門店為例，“互聯網機構在線上對于流量、運營、客戶的理解，向線下遷移對于客流的分析，對于人的表情判斷客戶的滿意度。”

另一個智能場景服務的例子是京東金融的“數字農貸”。傳統的農業金融行業，有一句話叫“家財萬貫，帶毛的不算”。指的是畜牧業中帶毛的東西，無論是雞也好，牛也好，價值很難被量化，很容易因為天災或者是瘟疫出現問題。同時，這些資產又很難被抵押，很容易被轉移。

為了解決這一問題，京東金融利用圖像識別技術，做出了“豬臉識別”項目。當借款人把豬牽過來作為貸款的抵押品，AI可以識別出這頭豬是否已經申請過貸款。另外，京東還在客戶的養殖場中布置了低成本的攝像頭，24小時監控場景內的牲畜，不間斷去盤點牲畜的數字，如果發生數量變化，就會第一時間報警。

“把原本難以實現的金融服務，變成可以實現。用科技聯結金融機構，共創未來的無界金融。”曹鵬說道。